{"id":679590,"date":"2026-10-23T19:25:33","date_gmt":"2026-10-23T19:25:33","guid":{"rendered":"https:\/\/redepress.com.br\/noticias\/?p=679590"},"modified":"2026-10-23T19:26:32","modified_gmt":"2026-10-23T19:26:32","slug":"pagamentos-instantaneos-impactos-na-gestao-de-risco-das-fintechs","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/redepress.com.br\/noticias\/2026\/10\/pagamentos-instantaneos-impactos-na-gestao-de-risco-das-fintechs\/","title":{"rendered":"Pagamentos instant\u00e2neos: impactos na gest\u00e3o de risco das fintechs"},"content":{"rendered":"

Agilidade nas transferências digitais traz praticidade, mas exige que fintechs aprimorem o monitoramento de operações e a prevenção à fraude<\/span><\/i><\/p>\n

O dinheiro mudou de ritmo. Com o Pix no Brasil, pagar uma compra, transferir valores ou dividir uma conta passou a levar segundos, a qualquer hora do dia. A popularização dos pagamentos instantâneos transformou a rotina de consumidores e empresas, mas também colocou um novo desafio para as instituições financeiras: identificar operações suspeitas antes que o dinheiro seja movimentado.<\/span><\/p>\n

Para se ter uma ideia, em 2024, o Pix registrou 63,8 bilhões de transações no Brasil, segundo dados apresentados pela Compliasset em artigo publicado em agosto de 2025. O volume, por sua vez, evidencia a relevância desse meio de pagamento, mas também reforça a necessidade de mecanismos de segurança capazes de acompanhar a velocidade das operações.<\/span><\/p>\n

Pagamentos instantâneos transformaram a gestão de risco<\/b><\/h2>\n

Lançado pelo Banco Central do Brasil (BC) em novembro de 2020, o Pix permite pagamentos e transferências liquidados em segundos, 24 horas por dia. A agilidade facilita a gestão do fluxo de caixa de empresas e consumidores, mas exige que fintechs e instituições de pagamento adaptem seus controles de segurança à velocidade das operações.<\/span><\/p>\n

O principal desafio é identificar transações suspeitas antes da liquidação. Como o dinheiro pode ser transferido rapidamente, análises realizadas somente após a operação reduzem as possibilidades de bloqueio e recuperação dos recursos. <\/span><\/p>\n

Por isso, o monitoramento em tempo real combina análise do histórico do cliente, frequência e valor das transferências e identificação de comportamentos atípicos. Dependendo do risco identificado, a instituição pode solicitar autenticação adicional ou bloquear preventivamente uma operação.<\/span><\/p>\n

A gestão de risco também abrange falhas operacionais, indisponibilidade de sistemas, liquidez para cumprir obrigações de pagamento e conformidade com as normas do Banco Central. Para controlar essas exposições, as fintechs precisam definir limites operacionais, acompanhar indicadores de perdas, testar mecanismos de segurança e estabelecer procedimentos de resposta a incidentes. <\/span><\/p>\n

A estratégia deve considerar o perfil dos clientes e o volume transacionado, equilibrando prevenção a fraudes, continuidade do negócio e experiência do usuário.<\/span><\/p>\n

Como o monitoramento em tempo real ajuda a identificar fraudes?<\/b><\/h2>\n

Devido à rapidez dos pagamentos instantâneos, o acompanhamento das transações em tempo real permite analisar sinais que, isoladamente, poderiam parecer comuns, mas que, em conjunto, indicam comportamentos atípicos. Entre os aspectos observados estão a frequência e o valor das operações, mudanças no padrão de uso da conta e movimentações incompatíveis com o histórico do cliente.<\/span><\/p>\n

A análise de dados, nesse processo, é central e ajuda a identificar essas diferenças e a direcionar verificações adicionais quando necessário. Uma <\/span>solução de prevenção à fraude<\/b><\/a>, por exemplo, é uma ferramenta tecnológica que analisa transações e dados de clientes para identificar operações suspeitas e reduzir o risco de golpes e perdas financeiras. <\/span><\/p>\n

Ela pode reunir informações de diferentes fontes, automatizar etapas de análise e apoiar decisões com base em critérios previamente definidos.<\/span><\/p>\n

Além das soluções de prevenção à fraude, as instituições financeiras podem recorrer a tecnologias complementares, como inteligência artificial e machine learning, que identificam padrões atípicos nas transações; fingerprinting de dispositivos, que ajuda a reconhecer aparelhos associados a atividades suspeitas; e análise de vínculos, que mapeia conexões entre contas, chaves Pix e destinatários para detectar redes usadas em golpes.<\/span><\/p>\n

Já a biometria comportamental analisa padrões de digitação e navegação para identificar possíveis acessos indevidos, enquanto a autenticação adaptativa solicita verificações adicionais quando uma operação apresenta sinais de risco. Integradas ao monitoramento transacional, essas ferramentas ajudam a aprimorar a identificação de fraudes sem submeter todos os clientes às mesmas etapas de verificação.<\/span><\/p>\n

A tecnologia, porém, não elimina todos os riscos: sua eficácia depende da qualidade dos dados, da revisão das regras e da capacidade de adaptação a novas estratégias criminosas.<\/span><\/p>\n

Segundo o Banco Central, as perdas relacionadas a fraudes no Pix somaram R$ 4,9 bilhões em 2024, alta de 70% em relação ao ano anterior. No mesmo período, mais de 3,4 milhões de solicitações de devolução foram rejeitadas. Por isso, as fintechs, que operam serviços financeiros digitais e processam um volume crescente de transações, precisam atualizar continuamente seus mecanismos de detecção.<\/span><\/p>\n

A recuperação dos valores também representa um desafio para o sistema financeiro: de acordo com dados citados pelo Tribunal de Contas da União, apenas 13% das solicitações de devolução registradas pelo Mecanismo Especial de Devolução (MED) do Pix em 2024 e 2025 resultaram na recuperação efetiva dos recursos.<\/span><\/p>\n

Os métodos utilizados por criminosos mudam, e padrões antes considerados confiáveis podem deixar de sinalizar operações suspeitas. Sem uma revisão contínua, operações fraudulentas podem passar despercebidas ou transações legítimas podem ser bloqueadas indevidamente.<\/span><\/p>\n

Equilíbrio entre segurança e experiência do usuário<\/b><\/h2>\n

O fortalecimento dos controles, no entanto, também deve caminhar junto com uma experiência simples para quem realiza pagamentos legítimos. Isso porque bloqueios excessivos, solicitações repetidas de confirmação e demora na liberação de operações podem prejudicar a confiança do cliente. Assim, a gestão de risco precisa equilibrar a identificação de ameaças com a redução de obstáculos desnecessários.<\/span><\/p>\n

Para as fintechs, o desafio é manter os controles antifraude atualizados à medida que aumentam o volume de transações e surgem novas estratégias de golpe. Assim, o monitoramento contínuo, a análise de dados e protocolos claros para lidar com operações suspeitas ajudam a reduzir perdas financeiras e proteger os clientes.<\/span><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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